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当前金融业抵押贷款信息查询效率低风险大影响银行资产安全状况急需改变
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加入时间:2015-7-22 15:35:53 点击数:1439
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目前,各金融机构都在加强对小微企业的支持,其中抵押贷款融资是重要方式。经调研,发现当前金融业抵押贷款信息查询效率低、风险隐患大,既妨碍小微企业及时获得贷款,又影响银行资产安全。

一、抵押登记信息查询工作量大、效率低:

就以台州市为例,至3月底,个人经营性贷款余额高达到1300亿元。这其中抵押类贷款约占50%左右,按户均80万贷款额来算,总户数超过8万户。从台州市房管处的信息来看,仅就开发区范围内,2013年1-12月份共办理各类房屋权属登记25844件,共接待档案利用7241人次,提供利用档案17765卷次,出具房屋权属登记信息查询结果证明4544卷次。可见资产抵押信息查询工作量之大。

金融机构在审批发放抵押类贷款时,一般需开具介绍信,委托双人到房管部门查询抵押房产登记信息,以便查明最新的抵押物登记状态及有关信息,如是否有被查封等情况,并核对相关信息是否属实。根据查询的结果,金融机构再决定是否发放贷款。双方累计的工作量相当大,耗费大量的人力物力。当遇到年中、年底金融机构集中排查登记信息时,双方均苦不堪言。

效率的降低,也将最终导致贷款发放的延期,使企业不能及时得到贷款,继而对经济也产生链条式的反作用。

二、金融业存在很大的风险隐患

        从现状来分析,有两处风险隐患。一是因工作量大,房管部门查询后,往往为节约时间而口头通知,为日后可能出现的风险埋下隐患。二是金融机构查询人员与贷款发放人员非同一人,并且之后还需经过几道审批手续,故查询抵押物状态和发放贷款存在时间差,往往一至数天不等。如果在这期间所抵押的房地产被资产保全或查封等,此贷款的相应抵押可能无效,从而影响银行资产的安全。

对上述问题,提出以下建议:

一、政府部门出台相关政策,对金融机构与房管、土管等部门,就抵押登记办理、查询等工作统一规范管理,促进相互之间的信息共享,提高效率。

二、房管部门尽快统一信息平台。住房城乡建设部曾下文要求进行住房信息联网,以城市住房信息系统建设为重点、以房屋登记数据为基础,建立部、省、市三级住房信息系统网络和基础数据库,全面掌握个人住房的基础信息及动态变化。以台州为例,目前各县市区房管部门的抵押登记系统还未统一,据了解共有四套系统,有外购也有自行开发的。房管部门应尽快统一信息平台,有利于资源共享,降低各种维护费用。

三、从技术层面来说,当前虽未联网,但并不影响方案的推广。房管部门只需开放查询功能接口,各家金融机构采用VPN专线等方式与中心机房连接,通过CAkey 认证、用户名、密码的方式登录,安全性可以做到很高,不同金融机构的房屋权属登记信息互相隔离;系统如实记录全部查询过程和结果,便于后期核对和管理。同时,房管部门可会同有关部门制定收费标准,推广付费查询。如此,房管部门可降低维护成本,金融机构也应该会降低总体成本。据悉,已有一些城市如杭州市正在开展这方面的试点,应该加快推广。

四、做到查询与放款零时差,确保银行资产安全。若能实现上述措施,则金融机构足不出户就能实时掌握抵押房产信息以及抵押登记办理情况,使查询与放款零时差,同时也能随时进行单个或批量抽查。从而既有效地降低、规避与此相关的各种风险,并将提高房管部门、金融机构的工作效率,也必将加快放款速度,更有效的支撑小微企业,促进经济发展。该项工作的开展对于加强和改进金融服务,支持实体经济发展具有重要的意义。

(市直四支社  叶金标)


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